快訊 來源：廣州日報 2022-12-02 08:00:52
12月1日，記者從銀保監會官網了解到，銀保監會辦公廳已于近日發布了《關于開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知》(下稱《通知》)。
其中提出，自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個省(市)開展商業養老金業務試點。試點期限暫定一年。參與試點養老保險公司為：中國人民養老保險有限責任公司、中國人壽養老保險股份有限公司、太平養老保險股份有限公司、國民養老保險股份有限公司。
業內認為，個人養老金和商業養老金目前更多是人群上的互補關系，二者有助于保險行業發揮合力，大力發展第三支柱養老保險。接下來，養老保險公司應進一步聚焦商業養老保險產品開發和養老保障業務管理工作，切實提高養老風險的長期管理能力、資金運用收益和服務保障能力。文/廣州日報全媒體記者趙方圓
商業養老金試點滿足客戶生命周期內多樣化養老需求
具體來看，《通知》提出三個方面的試點內容和四點要求。從試點內容來看，試點企業要創新發展養老保險公司商業養老金業務，提供包括養老賬戶管理、養老規劃、資金管理和風險管理等服務，滿足客戶生命周期內多樣化養老需求。
同時，探索利用多渠道開展商業養老金業務，更廣泛地覆蓋和觸達廣大人民群眾，特別是新產業、新業態從業人員和靈活就業人員。允許企事業單位以適當方式，依法合規為個人提供交費支持;探索建立與商業養老金業務特點相適應的銷售長期激勵機制、風險管控機制和投資管理機制等，堅持長期投資、價值投資、審慎投資，開展養老資金長周期管理。
何為商業養老金?它指的是養老保險公司經營的新型商業養老保險業務，主要依托保險經營規則創新產品和服務，向客戶提供養老賬戶管理、養老規劃、資金管理、風險管理等服務。商業養老金具有賬戶與產品相結合、建立鎖定養老賬戶與持續養老賬戶的雙賬戶組合等特點。
“銀保監會推動專業養老保險公司開展商業養老金業務試點，既是推動保險業參與第三支柱個人養老金的重要舉措，也是銀保監會推動養老保險機構進一步聚焦養老主業，更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設的要求。”北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍告訴記者，養老保險公司未來應進一步聚焦商業養老保險產品開發和養老保障業務管理工作，切實提高養老風險的長期管理能力、資金運用收益和服務保障能力。
個人養老金和商業養老金產品各有千秋，更多是互補關系
此前，銀保監會已先后啟動了專屬商業養老保險、養老理財產品、特定養老儲蓄等試點。
記者注意到，近期個人養老金制度也正式啟動，包括廣州在內的36個城市或地區為先行城市。對于保險公司而言，如何避免個人養老金與商業養老金在一定程度上同質化、形成競爭關系?
有業內人士認為，當前個人養老金每年12000元的限額，或許無法滿足部分客戶的養老投資需求，商業養老保險試點后更多樣的產品，或具有較強的補充功能。
“目前，個人養老金產品和商業養老金產品還是各有千秋的。個人養老金能享受一定的稅收優惠，特別是對于資金相對充裕的人士，補充一份個人養老金，節稅效果還是不錯的。產品選擇上，進取型賬戶會更有優勢。”中原金融營業總監李智峰表示，目前在售的商業養老金，則是保證收益高于個人養老金的，而且考慮到個人養老金未來取出還要扣稅，小部分商業養老金在保證收益這方面更好。
“一直以來，商業養老金比較突出的問題是抗通脹能力較弱;個人養老金的進取賬戶可以彌補這方面，未來個人養老金市場規模較為可觀，但目前由于有限額和人們對新事物尚不了解的原因，首年規模能過千億元就不錯了。”李智峰認為，在商業養老金方面，養老保險公司未來還是要加強醫養結合，養老理念更深入民心之后，應該是商業養老金和個人養老金雙贏的。
宋占軍認為，個人養老金和商業養老金目前更多是人群上的互補關系，二者有助于保險行業發揮合力，大力發展第三支柱商業養老保險，“個人養老金的一大亮點是稅收遞延，在當前個人所得稅起征點較高、專項扣除等的影響下，實際上當前真正能夠享受個人養老金稅收優惠措施的人群是非常有限的。在這種情況下，商業保險金可以面向更為廣大的消費人群，用優質的保險產品為消費者提供養老保障與服務。”
【知多D】
商業養老金業務與個人養老金，怎么區分?
商業養老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創新性個人商業養老金融業務，是第三支柱養老保險的組成部分，對個人養老金制度發展具有支持和補充的作用。兩者主要區別在于：
首先，個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營，實現養老保險補充功能的養老保險制度。商業養老金是個人自愿參與，市場化、法治化運作的養老金融業務，由養老保險公司提供包括賬戶管理、規劃顧問、產品購買、長期領取等一站式服務。
第二，國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度并依規領取個人養老金。個人參與商業養老金業務，不享受相關個人所得稅稅收優惠政策。
第三，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度。年滿18周歲的個人可與養老保險公司簽訂商業養老金業務相關合同，通過商業養老金賬戶長期積累養老金。
第四，個人養老金資金賬戶用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。商業養老金客戶可選擇購買養老保險公司提供的多種商業養老金產品。
免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。
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