財經 來源：北京商報 2021-08-20 09:36:56
“雙減”政策落地后校外教育培訓行業迎來寒冬，眾多機構面臨退出、轉型兩種選擇，倚傍教育培訓而生的教育分期貸款業務也岌岌可危。近日，多家銀行業相關人士在接受北京商報記者采訪時也透露稱，“銀行內部已經對教育分期貸款業務萌生了退意”。部分銀行表示，開始對相關業務進行收縮，也有部分銀行直言，未來不會再進入相應的場景領域。
紛紛暫停、縮減業務
近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《關于進一步減輕義務教育階段學生作業負擔和校外培訓負擔的意見》明確規定，堅持從嚴治理，全面規范校外培訓行為，要求校外培訓機構不得占用國家法定節假日、休息日及寒暑假期組織學科類培訓，該文件標志著“雙減”政策正式落地。
在監管政策下達之后，市場上出現了不少消極的聲音，有一部分聲音對校外教育培訓行業的前景表示堪憂，也有部分聲音認為，與之相關的教育分期貸款業務將受到重創。事實正如市場所料，近日，在采訪過程中，多家銀行知情人士向北京商報記者透露稱，“行內已經對教育分期貸款業務萌生了退意”。
一位總部位于北京地區國有大行相關人士向北京商報記者介紹稱，消費金融是一個風口，是銀行拓展業務和收入的重要渠道和手段。作為一項創新業務，教育分期最大的問題就是培訓機構倒閉、跑路。除此之外，對于采用信用卡分期的客戶，也有套現等問題，雖然前期為銀行帶來了部分收入，但后期如果爆發風險銀行很難應對。我行目前正在對相關業務進行收縮，再擴充開展的概率不大。
“這塊風險還是挺高的!”一位股份制銀行信用卡中心人士向北京商報記者介紹稱，“我們從2020年開始就沒有再開展教育分期業務，當時開始展業的原因主要是看中了教育客群，資質好，而且有消費潛力，但沒想到中途遇到了培訓機構跑路的情況，給銀行打了個措手不及，對我們造成了較大的影響，最直接的就是學員能不能還款的問題，還有來自客戶投訴、監管以及不良增長多方面的壓力”。
大中型銀行顯然意識到了切入教育分期貸款業務的風險性，部分地方性中小銀行也同樣暫停了正在洽談的業務。一位西部地區城商行有關人士向北京商報記者透露，“此前銀行確實想找到合適的機構進行合作額外增利，但由于之前有大部分機構出現了跑路的情況，再加上當地的培訓機構本來就不多，體量也不大，最終為了把控風險就放棄了合作”。
談及銀行收縮教育分期貸款業務的原因，光大銀行分析師周茂華在接受北京商報記者采訪時表示，“雙減”政策落地，標志著校外培訓野蠻生長的時代過去，落實三限、三嚴、三管和三提，不少校外培訓機構可能正經歷劇烈整改、調整過程，在行業調整穩定前，銀行傾向于降低風險敞口。
信用卡分期成“替代品”
曾幾何時，教育分期一度被認為是較為優質的資產，且吸引了眾多玩家入場，既有銀行選手也有消費金融公司、金融科技公司等眾多機構參與。
北京商報記者了解到，銀行參與教育分期貸款業務的主要方式就是通過信用卡分期業務來實現。根據某國有大行人士提供的一份申請流程來看，教育分期是指客戶因本人、子女或法定監護對象個人學習需要，向該行申請信用卡專項分期額度，用于支付在指定學校或教育培訓機構的學習費用，經該行審批同意后，由客戶分期還款并按約定支付手續費的業務。
申請主要包括幾個步驟，客戶需要在銀行網點、合作學校或教育機構等處向該行工作人員遞交申請材料;銀行為審批通過客戶調整教育分期額度;收到調額通知短信后，持客戶本人信用卡至銀行指定網點或教育培訓機構完成分期交易;銀行經辦機構將款項清算至學校或教育機構指定收款賬戶，完成學費繳交。
“與我行千億級別的消費貸款余額相比，教育分期貸款業務的體量并不大，很多機構會選擇同時和銀行、消費金融公司多個機構來進行合作。”上述國有大行人士介紹稱，金融機構與教育機構的合作模式大同小異，一般來說，為避免客戶套現風險，大多情況是資金提供方即金融機構直接將課程金額全額一次性打給教育機構，教育機構給用戶提供相應的課程服務，用戶再按月給資金提供方分期還款。而一旦機構跑路，對商業銀行來說，影響就非常大。
如今，在教育場景上，銀行更愿意向客戶推薦信用卡分期業務。一位國有大行客戶經理介紹稱，“目前行內沒有針對教育分期貸款的業務向客戶推薦，如果客戶有類似的需求，可以直接辦理信用卡分期業務。信用卡分期業務實際就是信用卡賬單分期業務，與目前信用卡持卡人申請的賬單分期沒有差別。但信用卡分期也是一種模式，還是要做好客戶資質審核，避免套現問題、違約問題的產生”。
在蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金看來，盡管信用卡與具體消費場景相關，但教育分期背后關聯著“雙減”政策背景下的教育場景風險，例如教育培訓機構違約后，資金損失風險可能傳導到消費者和銀行。周茂華進一步指出，教育分期主要是解決部分學員信用卡額度不足的問題，如果將教育分期轉為信用卡分期可能會削弱銀行風控。
應該謹慎開展相關業務
欠薪、關店……前有韋博英語“跑路”后有華爾街英語“爆雷”，頻頻“翻車”讓教育分期貸款業務留下一地“雞毛”，也為行業敲響了警鐘。
在與服務機構、消費者的磨合當中，銀行顯然積累出不少的經驗與教訓，多家銀行業相關人士在接受采訪時均向北京商報記者表示謹慎態度。“政策調整因素疊加疫情的不確定性，教育分期還是風險較高的業務。”上述股份制銀行信用卡中心人士說道。
在一位國有大行人士看來，隨著“雙減”政策的推出，校外培訓等機構會受到清理整頓。不過，從長期來看，隨著居民收入水平的不斷提升，對于高質量教育的需求還會持續增加，但是短期銀行應該更加謹慎開展相關業務。
“對教育行業的監管強化似乎是不可逆轉的，至少短期內不會出現監管層面的利好。”正如陶金所言，對于銀行這類風險極其敏感的金融機構而言，一方面沒有判斷未來監管走勢的能力，另一方面當前的現實風險非常大，現在介入要非常審慎。從新的教育場景機會來看，更多的也可能與成人職業培訓相關，該類市場也相對更為成熟，但考慮到這類企業多為輕資產運行，也不是銀行天然適合的業務。(北京商報記者宋亦桐)
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