財(cái)經(jīng) 來源：中國(guó)金融新聞網(wǎng) 2021-10-16 17:31:52
在10月16日召開的“第十四屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇暨中國(guó)縣鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)交流促進(jìn)會(huì)年會(huì)（2021）”上，安徽金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)余維勝圍繞“探索村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)民專業(yè)合作社雙基聯(lián)動(dòng)、業(yè)務(wù)聯(lián)盟”，發(fā)表了演講。
余維勝說，長(zhǎng)期以來，“融資難、融資貴”一直是困擾農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸難題。許多農(nóng)民，特別是種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體都集中反映這方面的問題。為解決農(nóng)民“貸款難、貸款貴”問題，金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行大膽探索嘗試“銀行+合作社”農(nóng)戶小額貸款模式，創(chuàng)新“普惠通”貸款產(chǎn)品，通過合作社為新型經(jīng)營(yíng)主體增信，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，既幫助銀行防范化解風(fēng)險(xiǎn)，又暢通了小額貸款融資渠道。
據(jù)余維勝介紹，這一模式的具體做法是，首先按照入社自愿、退社自由的原則，由村民自愿交納1千到1萬元的入社資金成立惠民農(nóng)業(yè)服務(wù)專業(yè)合作社，銀行幫助其建立完善的組織架構(gòu)，并完成工商登記注冊(cè)，每年底到市場(chǎng)監(jiān)督管理部門變更登記一次。一般由村書記或村主任擔(dān)任理事長(zhǎng)，另選舉出2名監(jiān)事，一般是村內(nèi)聲望較高的經(jīng)營(yíng)大戶。入社資金作為擔(dān)保基金，存入銀行，實(shí)行封閉運(yùn)行。
其次，有貸款需求的社員向合作社提出貸款申請(qǐng)，合作社對(duì)其基礎(chǔ)條件進(jìn)行審核并向金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行推薦，然后金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行對(duì)合作社推薦的擬貸款社員相關(guān)情況進(jìn)行實(shí)地核查并上報(bào)審批，審批通過后向社員提供不超過其入社資金10倍的貸款，并由合作社和社員提供連帶責(zé)任擔(dān)保。
這種模式既消除了銀行信貸投放的擔(dān)憂，又幫助農(nóng)民解決了無抵押小額貸款難的問題，創(chuàng)造了多方共贏的良好局面。
一是風(fēng)控“雙保險(xiǎn)”。一方面，發(fā)揮合作社把關(guān)作用，對(duì)有貸款意向社員的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭收入等情況進(jìn)行審核，向金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行薦信譽(yù)良好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、貸款真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的社員。另一方面，金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行對(duì)合作社推薦的社員再次進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，審核評(píng)估社員的貸款資質(zhì)、信用狀況和還款能力等。通過合作社、銀行兩次把關(guān)，大大降低了小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
二是銀行愿意貸。由于農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，缺乏有效的抵押擔(dān)保物，貸款額度小且居住分散，金融機(jī)構(gòu)出于資金安全和成本的考慮往往不愿意提供貸款。而對(duì)于通過惠民合作社發(fā)放的貸款，金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行并不擔(dān)心還款問題。除了上述風(fēng)險(xiǎn)控制的措施外，合作社將社員們的入社資金存入金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行，這筆資金既起到了貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金的作用，也實(shí)現(xiàn)了銀行吸儲(chǔ)的目的。
三是農(nóng)民得實(shí)惠。對(duì)于有貸款需求的社員，貸款更容易、手續(xù)更便利，能夠及時(shí)滿足生產(chǎn)中資金周轉(zhuǎn)的需求。社員存入金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行的入社資金，按一年期定期利率付息。如未出現(xiàn)不良貸款，還會(huì)根據(jù)貸款收息情況獎(jiǎng)勵(lì)合作社（一般為年利息收入5－10%）。這部分獎(jiǎng)勵(lì)收入，合作社除用于日常開支，還會(huì)從中拿出一部分給社員分紅或壯大村集體經(jīng)濟(jì)。原本抱著試試看態(tài)度的社員們嘗到了“甜頭”，不但貸款容易了，還能拿到利息和分紅。
四是政府愿支持。以往的資金合作社大多依靠自身資本金進(jìn)行資金互助，容易滋生道德等風(fēng)險(xiǎn)。“銀行+合作社”的模式降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓資金運(yùn)作更安全，資金用途更可控，政府支持也更放心。從實(shí)踐看來，村兩委都比較支持該業(yè)務(wù)，為金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行提供場(chǎng)地、動(dòng)員村民入社、推薦優(yōu)質(zhì)客戶。
余維勝說，近年來，按照試點(diǎn)、總結(jié)、推廣的思路，金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行逐步簡(jiǎn)化手續(xù)、明確放款時(shí)限，形成以合作社+社員為主導(dǎo)，林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)為補(bǔ)充的靈活擔(dān)保方式，先后推廣至13個(gè)村，累計(jì)向278戶社員發(fā)放小額貸款0.6億元，戶均10萬元以內(nèi)，目前僅發(fā)生一筆逾期。雙基聯(lián)動(dòng) 村銀協(xié)作，以方便、快捷、便于操作的優(yōu)勢(shì)獲得了當(dāng)?shù)匕傩盏母叨日J(rèn)可，也為實(shí)施“黨建引領(lǐng)信用村”做了良好鋪墊。與此同時(shí)，金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行也積極探索如何提高農(nóng)村信貸可獲得性，先試先行發(fā)放了金寨縣首筆土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款200萬元。以土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)為抵押方式，投放各類貸款101筆，金額0.6億元。緩解了農(nóng)村抵押難、貸款難的困境，激活了農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”。
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