財經 來源：金融時報-中國金融新聞網 2021-11-16 10:46:45
今年初，甘肅省慶城縣南莊鄉東塬村農戶賈文強想貸款養牛，卻因不良信用記錄被拒貸。前不久，南莊鄉信用社試行信用救助，在詳細調查后，南莊鄉信用社又向賈文強發放貸款5萬元。
原來，經調查了解，賈文強2015年在南莊鄉信用社貸款3萬元用于開涼皮店，本該2017年8月到期還貸，卻因母親突發疾病，打亂了還款計劃，導致他有了5個月的不良信用記錄。
“信用社調查了解到我為人忠厚老實，勤儉持家，最終還是給我貸了款，我很感激。”賈文強感慨地說。
改善農村信用環境
信用救助先“破冰”
慶城縣原為國家六盤山片區扶貧開發重點縣，經過6年精準扶貧，2020年正式脫貧。但受多種因素影響，慶城縣農村信用環境狀況仍然比較差，農民貸款難、金融機構難貸款的情況較為突出。因此，培育和改善信用環境對慶城縣來說，已成迫在眉睫的大事。在今年的慶陽市征信工作會議上，人行慶陽市中支提出，將積極探索開展信用救助，改善農村信用環境。
在充分調研的基礎上，今年9月初，人行慶陽市中支指導印發了《慶城縣關于加強金融支持鄉村振興積極探索開展農村信用救助工作指導意見》，提出按照“誠信度—合規度—踐約度”的遞進要求，按市場化、法治化原則，以不改變信用記錄為前提，對非主觀故意以及因政策調整、自然災害、疫情影響、家庭重大變故、身體健康等原因導致的失信群體，開展包容性信用救助。慶城縣農信聯社及慶城縣金城村鎮銀行成立工作組，開展信用救助摸底調查，并由慶城縣農信聯社在慶城縣南莊鄉東塬村開展信用救助試點。
鄉村振興重“起跑”
信用救助有“力度”
慶城縣寶寶養殖農民專業合作社是一家從事湖羊養殖的企業，2020年從慶城金城村鎮銀行貸款100萬元用于日常經營，但受疫情、技術、經驗、氣候等影響，湖羊大量死亡，企業陷入困境，無力償還貸款，信用報告出現不良記錄。
今年9月，慶城金城村鎮銀行工作人員經調查摸底，對該企業施行信用救助，根據生產周期重新調整還款期限，緩解企業資金壓力，目前該企業已恢復正常生產經營。
企業法人代表李寶寶感慨地說：“這次信用救助讓我深刻體會到信用就是企業的生命，今后我要帶領員工做好企業，回報社會。”
目前，鄉村振興工程已全面開啟，新政策新市場新機遇不斷呈現，脫貧戶和邊緣易致貧戶需要新的經營項目去鞏固脫貧成果，但許多農戶仍因不良信用記錄無法獲得資金支持。而慶城縣試行的信用救助工作讓受制于不良信用記錄的農戶、農企再次獲得重振的力量。截至目前，慶城縣農信聯社和慶城金城村鎮銀行共為91戶非主觀故意造成不良信用記錄的農戶發放信用救助貸款547.3萬元，為慶城縣鄉村生產經營注入了新動力。
救“誠”不救“賴”
信用救助有“溫度”
開展信用救助，是否意味著有不良信用記錄的農戶都可以重獲貸款？
慶城金城村鎮銀行行長王震表示，該行對確認非惡意造成不良記錄并有還款意愿、征信不是太差的農戶，會給予5萬元以下信用貸款支持；超過5萬元的，信用記錄只要沒有當前逾期和“三三六”情況，即連續三個月、連續三次、累計超過六次的，都可以考慮發放抵押貸款。
慶城縣農信聯社負責人田偉表示，信用救助對農戶和金融機構來說，是一項“雙惠”工作。據介紹，該聯社按照農戶不良信用記錄形成原因，目前可以實施的信用救助主要有包容性、培育性和輔助性三類。其中，對遭受重大自然災害或疫情等原因導致經營困難、造成失信的，實施包容性救助；針對信用意識淡薄、在無意識情況下違約的，給予教育引導和培育性救助；對其他非本人造成不良記錄的，實施輔助性救助。
可以說，信用救助既有“溫度”，又有“尺度”。
信用救助既是打破農村信貸市場“兩難”僵局的破冰之舉，更是讓農戶重新認識“信用”、維護“信用”、用好“信用”，改善農村信用環境的有效手段。
慶城縣多家金融機構表示，他們在實施信用救助的同時，也非常重視信用培育，在新發放每一筆貸款時，都會反復叮囑貸戶按時還貸，保護好信用記錄。貸款到期前一個月工作人員會電話提示安排還貸，到期前一天還要再做提示，努力培養農戶良好的信用習慣。
人行慶陽市中支副行長滿紅智表示：“按照‘信用救助—信用培育—信用重建’的思路，要一戶一策、一企一策精準救助，廣泛宣傳，持續引導，同時，也要通過失信聯合懲戒的方式，讓失信行為承擔后果，通過正反雙向發力，促進農村信用環境不斷優化，幫助更多誠實守信、合法經營的農戶和農企重燃希望。”
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