“太好了，真沒想到，我還能用信用積分來申請(qǐng)貸款，農(nóng)商銀行的這20萬元美德信用貸款可真是幫了我大忙。”山東費(fèi)縣新莊鎮(zhèn)劉家合村的返鄉(xiāng)青年張斌深有感慨地說，“從事生豬養(yǎng)殖和飼料購銷批發(fā)平時(shí)需要的周轉(zhuǎn)資金大，以前從銀行能貸的額度有限，利率又高，現(xiàn)在憑個(gè)人美德積分，就可以獲得優(yōu)惠利率的貸款，還增加了額度。”張斌所說的“美德信用貸”，是費(fèi)縣農(nóng)商銀行參與美德信用轉(zhuǎn)化機(jī)制建設(shè)試點(diǎn)創(chuàng)新推出的一款信貸產(chǎn)品，也是山東臨沂市創(chuàng)新推廣“美德+信用+金融”模式，助力鄉(xiāng)村振興的一個(gè)縮影。

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2022年以來，人行臨沂市中支深入推進(jìn)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建工作，聚焦優(yōu)化農(nóng)村信用體系建設(shè)，推動(dòng)市委市政府在轄區(qū)費(fèi)縣、沂水縣、沂南縣引入積分制管理，開展美德信用轉(zhuǎn)化試點(diǎn)，創(chuàng)推“美德+信用+金融”模式，激發(fā)了村民參與鄉(xiāng)村治理的積極性、主動(dòng)性，讓美德善舉、鄉(xiāng)風(fēng)文明有“鏡”可照、有“尺”可量、有“標(biāo)”可比，推動(dòng)普惠金融服務(wù)下沉農(nóng)村，為推進(jìn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化做了有益探索和實(shí)踐。

創(chuàng)推“美德+信用+金融”模式

社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)、難點(diǎn)在農(nóng)村。今年以來，人行臨沂市中支結(jié)合普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建這一重大任務(wù)，深化政銀聯(lián)動(dòng)，堅(jiān)持試點(diǎn)先行，探索“美德+信用+金融”模式，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，全面參與美德信用轉(zhuǎn)化機(jī)制試點(diǎn)，讓美德成“金”、讓信用有“價(jià)”，通過雙向激勵(lì)，形成了金融服務(wù)好人、好人踐行美德、美德轉(zhuǎn)化信用、信用促進(jìn)發(fā)展的良性循環(huán)局面。

在沂水縣黃山鎮(zhèn)堯崖頭村加油站，原本20升汽油需要164元，武光祿卻只需支付156元。原來，村民武光祿積極參加村里組織的公益活動(dòng)，當(dāng)前信用積分1031分，評(píng)定等級(jí)為AA級(jí)，在指定加油站加油，享受每升汽油減免0.4元的優(yōu)惠政策。

“個(gè)人美德積分在300分以上，就可以申請(qǐng)‘美德個(gè)人信用貸’，額度最高可以到30萬元，不需要擔(dān)保抵押，利率比同期同檔次利率優(yōu)惠30到50個(gè)基點(diǎn)。”費(fèi)縣農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。費(fèi)縣農(nóng)商銀行制定《“美德信用貸”貸款管理辦法》，探索美德信用轉(zhuǎn)化機(jī)制，目前已推出“美德個(gè)人信用貸”“美德企業(yè)信用貸”“美德組織信用貸”三款產(chǎn)品。

走出鄉(xiāng)村治理“新路子”

據(jù)了解，美德信用評(píng)價(jià)通過積分的形式來呈現(xiàn)，用等級(jí)來區(qū)分。基礎(chǔ)分為1000分，對(duì)正負(fù)行為清單進(jìn)行賦分量化，實(shí)行正向賦分和反向扣分，年底清零。根據(jù)積分由高到低分出檔次，動(dòng)態(tài)調(diào)整，有效期1年，次年落實(shí)獎(jiǎng)懲政策。同時(shí)，將評(píng)價(jià)結(jié)果賦碼線上，通過小程序可查分，實(shí)現(xiàn)掃碼知誠信。積分管理對(duì)象主要包括農(nóng)村區(qū)域常住居民(含外地務(wù)工人)、家庭成員、鎮(zhèn)域范圍注冊(cè)企業(yè)、獨(dú)立核算農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織四類主體。截至9月末，費(fèi)縣、沂水縣、沂南縣3個(gè)試點(diǎn)縣已為35.8萬農(nóng)戶、6431家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立了信用檔案。

沂水縣建立農(nóng)村信用信息平臺(tái)，整合金融、市場(chǎng)監(jiān)管等33個(gè)職能部門資源，分別梳理出各主體的正負(fù)面行為清單，從志愿服務(wù)、社會(huì)公益等15個(gè)方面，對(duì)村民設(shè)定了53個(gè)正面清單、51個(gè)負(fù)面清單，根據(jù)職責(zé)分工錄入平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了信用積分?jǐn)?shù)據(jù)共享。

費(fèi)縣、沂南縣創(chuàng)新積分運(yùn)用，由財(cái)政出資創(chuàng)建積分超市，村民憑個(gè)人美德積分，可以在超市依據(jù)分值表免費(fèi)兌換毛巾、洗潔精、床單等生活用品。費(fèi)縣還推出積分輔助成長(zhǎng)、積分兌換福利活動(dòng)，將美德積分作為學(xué)校評(píng)先樹優(yōu)、餐費(fèi)補(bǔ)助的評(píng)選依據(jù)，將美德融入學(xué)生教育、生活、安全方方面面；對(duì)60歲以上老人提供積分兌換免費(fèi)查體、免費(fèi)保健服務(wù)。

“村看村，戶看戶，積分制實(shí)施以來，廣大村民的思想意識(shí)和積極性提高了，主動(dòng)參加各類村級(jí)事務(wù)，以前存在的‘沒依據(jù)、沒抓手、沒人聽’的老大難問題不存在了，村里的工作好干了。”費(fèi)縣新莊鎮(zhèn)金石溝村黨支部書記、村委會(huì)主任張京軍介紹。

協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng) 試點(diǎn)先行

據(jù)介紹，圍繞美德信用轉(zhuǎn)化機(jī)制試點(diǎn)，人行臨沂市中支與試點(diǎn)縣協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，指導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新出“信沂貸”“美德信用貸”等特色信貸產(chǎn)品，參與試點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu)覆蓋了國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商銀行機(jī)構(gòu)。指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)專設(shè)“美德信用”窗口，高積分個(gè)人和企業(yè)對(duì)標(biāo)VIP客戶，可享受“一對(duì)一”金融輔導(dǎo)、專職“金融管家”、簡(jiǎn)化流程等服務(wù)。在村居設(shè)立“美德沂蒙金融超市”，實(shí)現(xiàn)不出村即享受小額存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代理繳費(fèi)“一站式”服務(wù)，讓普惠金融的“軟實(shí)力”轉(zhuǎn)化為鄉(xiāng)村治理的“硬引擎”。

費(fèi)縣強(qiáng)化財(cái)政金融政策協(xié)同，出臺(tái)《費(fèi)縣美德信用轉(zhuǎn)化信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金辦法》設(shè)立500萬元美德信用轉(zhuǎn)化信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于不良貸款的化解和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)并對(duì)美德信用貸款給予一定比例的財(cái)政貼息。

截至9月末，3個(gè)試點(diǎn)縣有91個(gè)村被評(píng)為“市級(jí)美麗鄉(xiāng)村示范村”，通過美德信用轉(zhuǎn)化試點(diǎn)，相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)為25家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款2.1億元，為578名農(nóng)戶發(fā)放貸款1.7億元。