財經 來源：城市金融報 2023-01-05 08:14:30
為著力擴大消費需求，推動降低個人消費信貸成本，不少銀行加大了消費貸的優惠力度。
去年四季度以來，在促消費政策密集推出、落地見效的大背景下，居民消費需求逐步釋放，不少銀行機構提早布局，加大消費貸的優惠推廣力度。
那么，消費貸為何作為銀行發力“重頭戲”?有何積極作用?
消費貸成今年銀行重頭戲
金融機構在2022年有明顯的感覺，消費貸款發不動了。
2022年以來，消費貸利率一降再降。數據顯示，2022年下半年國有大行的個人消費貸利率最低可至3.75%，接近1年期貸款市場報價利率(LPR)3.65%。而根據《中國金融業發展趨勢報告(2022年)》，與2022年上半年零售存款增長普遍較好不同，零售貸款的增長普遍“腰斬”，且呈現分化趨勢，部分銀行增速高于5%，也有部分銀行增速不到1%，甚至負增長。
從各銀行的信用卡發行數據也能看出端倪，2022年上半年絕大多數銀行發卡量增長在2%-3%之間，近年來大力向零售轉型的平安銀行增長率僅為1%。在透支金額方面，9家銀行微增，增長率均不超過4%，5家銀行出現下滑，其中工行較上年末下滑將近5%。
而居民儲蓄意愿持續上升。2022年前三季度，居民存款總額增加13.21萬億元，較上一年同期多增4.72萬億元，遠遠高出前幾年的水平，疫情影響下老百姓的消費意愿整體在降低。
在這樣的情況下，2023年，整個宏觀政策的著力點發生了變化，從傳統的投資主導向消費和投資并行的模式轉型。銀保監會表示，要加強對餐飲、文旅等受疫情沖擊的傳統服務行業特別是小微企業、個體工商戶的金融紓困幫扶。優化消費金融產品服務，鼓勵新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費，促進居住消費提升，為新型消費和服務消費提供信貸支持和保險保障。
促進消費的春風在年底已經吹進銀行，為著力擴大消費需求，推動降低個人消費信貸成本，不少銀行機構加大消費貸的優惠推廣力度，提早布局消費復蘇。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，從大環境看，為應對國內經濟下行壓力，國內宏觀政策逆周期調節，財政金融政策發力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。
消費貸規?；厣澈?/p>
消費貸強勢復蘇的背后是政策的大力支持。國家在出臺助力實體經濟復蘇相關文件時，均強調了加大消費金融支持力度。銀保監會也提出，為恢復和擴大消費營造良好金融環境，下一步將督促銀行機構合理增加消費信貸。
中信證券首席經濟學家明明表示，在一系列宏觀、產業政策的協調配合下，2023年中國經濟運行將整體好轉，居民收入增速有望回升，消費場景將陸續恢復常態。據此判斷，2023年的消費信貸規?；驅⑤^去年大幅回升，有望回到2021年水平。
一家國有大行相關部門負責人預計，今年消費金融貸款的拓展將是“重頭戲”。
零壹研究院院長于百程表示，對于銀行來說，首先，是要制定好全行支持消費的目標和策略，把支持內需復蘇作為業務重點;其次，是豐富消費信貸產品供給，提升市民消費金融便利性，加大利率優惠和推廣力度;在一些重點消費領域，比如新能源汽車、智能電器等新消費熱點領域，餐飲、文旅等快速復蘇的領域重點發力;最后，要充分借助數字化技術提升消費信貸業務的效率與場景等。
去年四季度以來，在促消費政策密集推出、落地見效的大背景下，居民消費需求逐步釋放，不少銀行機構提早布局，加大消費貸的優惠推廣力度。
展望2023年，中國銀行研究院博士后杜陽認為，從去年三季度開始，消費復蘇態勢明顯，住宿餐飲、文化旅游、交通運輸等服務消費有所增長，在線消費、健康消費、綠色消費等新興消費蓬勃發展，銀行業發展消費信貸業務面臨諸多機遇。在利率市場化改革穩步推進、市場競爭加劇以及貸款利率持續下降的背景下，預計消費信貸利率仍有下調空間。
業內：要發揮消費貸積極作用
用好消費信貸、釋放消費潛力，這將是接下來金融支持擴內需的有效途徑之一。日前，中央財辦有關負責同志就中央經濟工作會議精神和當前經濟熱點問題作深入解讀，表示將適當增加消費信貸。與此同時，要把恢復和擴大消費擺在優先位置，采取強有力措施，增強消費能力，改善消費條件，增加消費場景，使消費潛力充分釋放出來。
媒體評論員郭子源表示，接下來要用好消費信貸，充分發揮其積極作用：
一方面，優化金融供給，讓消費者愿意消費、便于消費。金融機構可從兩方面著手。一是主動發現消費者的信貸需求，尤其要重點關注那些消費傾向高但暫時受疫情影響的群體。隨著各地復工復產有序推進，居民的預期、收入都將逐步回穩，對此，金融機構要靠前發力，積極與各類消費場景合作，提升消費信貸的易得性。二是精準滿足消費者的信貸需求，尤其是新市民的需求。當前，城市創業人員、新就業白領、快遞服務人員等群體數量廣、消費信貸需求差異較大，對此，金融機構要進一步細分客戶，為這些群體增設差異化、個性化產品，提升消費信貸的精準性。
另一方面，完善負債管理，提升借款人的金融健康水平，讓消費者舒心消費、安全消費。消費信貸不只是“把錢貸出去”這么簡單，它是一個系統工程。金融機構既要解決借款人的資金短缺之急，又要幫助借款人形成良好的借貸習慣，避免其陷入過度負債、多頭負債。如果借款人的資產負債狀況不健康、還款現金流不穩定，那么消費信貸就會變成寅吃卯糧、拆東墻補西墻，最終難以持續發展。
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