《金融時(shí)報(bào)》記者日前獲悉，上海市地方金融監(jiān)管局會(huì)同市財(cái)政局、上海銀保監(jiān)局等部門，強(qiáng)化財(cái)政金融政策協(xié)同，推動(dòng)在滬銀行不斷提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，上海普惠小微貸款實(shí)現(xiàn)“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降價(jià)”。中國中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心近日發(fā)布的《2022年度中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境評(píng)估報(bào)告》顯示，上海的融資環(huán)境以89.11分高居各城市之首，已連續(xù)三年排名第一。

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建設(shè)專業(yè)機(jī)制保障普惠金融資源投入

據(jù)上海銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截至2022年末，上海轄內(nèi)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)9153億元，較年初增長26%，高于各項(xiàng)貸款增速17個(gè)百分點(diǎn)；貸款戶數(shù)達(dá)78.2萬戶，較年初增長8.76%；平均利率為4.51%，較年初下降0.45個(gè)百分點(diǎn)。記者了解到，在普惠金融業(yè)務(wù)開展過程中，國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行的上海分行以及本地法人銀行都有各自的新招、高招、妙招。

農(nóng)行上海市分行已連續(xù)四年保持普惠貸款增速超過50%。其中，線上貸款在普惠貸款增量中占比超過80%。該行致力于完善普惠金融數(shù)字化產(chǎn)品體系，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)；運(yùn)用金融科技手段，加強(qiáng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)挖掘，提高風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)性，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控體系，確保普惠金融業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

招行上海分行服務(wù)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶數(shù)量已從2019年末的2萬戶增至目前的5.4萬戶。據(jù)介紹，該行每年單列普惠信貸計(jì)劃，將人力、信貸、薪酬等資源向普惠金融傾斜，包括建立價(jià)格支持和補(bǔ)償機(jī)制，逐步提高普惠貸款在機(jī)構(gòu)考核中的權(quán)重，提高客戶經(jīng)理普惠貸款的獎(jiǎng)金計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；將小微盡職免責(zé)和問責(zé)落到實(shí)處，提高普惠小微從業(yè)人員“敢貸愿貸”意愿。該行在去年底成立了普惠金融部，通過建立專門的普惠隊(duì)伍、優(yōu)化考核評(píng)價(jià)和資源配置等舉措打造普惠金融服務(wù)體系。此外，該行利用外部工商、稅務(wù)、司法等數(shù)據(jù)以及內(nèi)部結(jié)算交易等數(shù)據(jù)信息，緊扣“遠(yuǎn)程”“在線”等靈活方式，陸續(xù)推出普適性產(chǎn)品以及純線上融資解決方案。在2022年該行普惠貸款增量中，普惠小微企業(yè)線上自助貸款占比達(dá)30%。

泰隆銀行上海分行始終堅(jiān)守服務(wù)小微客戶定位，目前單戶授信在500萬元以下的貸款客戶數(shù)占比達(dá)98.84%，單戶授信在100萬元以下的貸款客戶數(shù)占77.81%。針對(duì)大部分小微企業(yè)缺乏抵押物這一特征，該行采取“保證+道義+信用”的擔(dān)保方式，非抵（質(zhì)）押類貸款占所有貸款的97%以上。對(duì)于一線業(yè)務(wù)人員，該行充分授權(quán)，一方面，建立扁平化的信審機(jī)制，85%信貸在支行行長層面審批，99%在分行層面審批完成；另一方面，在堅(jiān)持“誰發(fā)放、誰負(fù)責(zé)、誰收回”原則的前提下，全面落實(shí)不良貸款的盡職免責(zé)要求。在服務(wù)效率上，該行做到老客戶3小時(shí)續(xù)貸，貸款平均辦理時(shí)間僅為1.2天。

上海銀行在為小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)認(rèn)定提供直觀、可執(zhí)行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)“敢貸”信心之余，加強(qiáng)普惠客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，完善隊(duì)伍培訓(xùn)培養(yǎng)、等級(jí)評(píng)定、績(jī)效考核等配套機(jī)制，夯實(shí)“能貸”基礎(chǔ)；單設(shè)普惠貸款專項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠幅度，加大普惠業(yè)務(wù)考核權(quán)重，激發(fā)“愿貸”動(dòng)力。

優(yōu)化獎(jiǎng)補(bǔ)政策引導(dǎo)小微信貸提質(zhì)增效

據(jù)了解，上海早在2012年就出臺(tái)了中小微企業(yè)信貸獎(jiǎng)補(bǔ)政策，并已進(jìn)行了三輪修訂完善，目前已累計(jì)撥付約13.5億元信貸獎(jiǎng)補(bǔ)資金。今年1月，上海市財(cái)政局、市地方金融監(jiān)管局、上海銀保監(jiān)局發(fā)布了《上海市小型微型企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)考核辦法（2023年版）》和《上海市科技型中小企業(yè)和小型微型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法（2023年版）》，通過降門檻（納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)脑圏c(diǎn)產(chǎn)品不良率門檻最低下調(diào)至0.5%）、加補(bǔ)償（補(bǔ)償比例最高提至55%）、提質(zhì)效（優(yōu)化獎(jiǎng)勵(lì)考核綜合系數(shù)），引導(dǎo)各銀行持續(xù)加大普惠信貸投放。

十年間，農(nóng)行上海市分行已累計(jì)獲得小微信貸獎(jiǎng)勵(lì)超過4000萬元、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償超過800萬元。獎(jiǎng)補(bǔ)政策的持續(xù)加力，不僅激發(fā)了該行高質(zhì)量發(fā)展普惠金融的動(dòng)力，而且增強(qiáng)了服務(wù)創(chuàng)新的信心。泰隆銀行上海分行則利用信貸獎(jiǎng)勵(lì)資金設(shè)立各項(xiàng)專項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，激勵(lì)支行和一線信貸人員積極發(fā)放小微企業(yè)貸款。

財(cái)政與金融的協(xié)同還表現(xiàn)在政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)上，以擔(dān)保基金貸款2022年當(dāng)年及累計(jì)放款金額皆居同業(yè)第一的上海銀行為例，該行積極對(duì)接市融資擔(dān)保中心、市就業(yè)促進(jìn)中心，將新市民群體納入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持范圍，推出“新市民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”；創(chuàng)新推出“擔(dān)保基金線上快貸”，將簽約放款時(shí)間壓縮到半小時(shí)內(nèi)。農(nóng)行上海市分行同樣加強(qiáng)與市融資擔(dān)保中心合作，搭建多層次、全周期的小微政府增信系列產(chǎn)品。

記者了解到，上海最新的中小微企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)考核包含8項(xiàng)考核指標(biāo)，分別為“貸款余額增量”“貸款余額增幅”“貸款占比”“重點(diǎn)行業(yè)貸款占比”“銀擔(dān)合作占比”“信用貸款占比”“首貸戶數(shù)”“企業(yè)融資便利”。招行上海分行有關(guān)人士對(duì)此評(píng)價(jià)說：“今年新的獎(jiǎng)勵(lì)辦法更與時(shí)俱進(jìn)，在指標(biāo)設(shè)置上不僅僅看增量，還對(duì)接國家和監(jiān)管的政策導(dǎo)向，增加了一些結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域等評(píng)價(jià)指標(biāo)，評(píng)價(jià)維度更全面；科技中小微信貸補(bǔ)償辦法也做了優(yōu)化，降低了門檻，縮短了期限。”

據(jù)悉，有關(guān)部門將落實(shí)好新一輪獎(jiǎng)補(bǔ)政策，深化“銀擔(dān)合作”、推進(jìn)普惠金融顧問制度、持續(xù)優(yōu)化大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用，助力銀行加大普惠小微貸款投放。