在位于化隆回族自治縣的青海拉面產業電商服務中心，《金融時報》記者看到，化隆智慧拉面大數據平臺上展示著從化隆縣走出去的拉面經營者的從業戶數和人數、營業額、物料庫存信息和物流信息等情況，“這些信息都能做到及時更新。”電商服務中心工作人員介紹說，大數據平臺的數據來源于多方面，有行業統計、政府駐外“拉面辦”的信息更新，也融合了銀行機構提供的支付結算數據及其在多年服務拉面產業發展過程中累計下來的信息。

(資料圖)

即使在一定程度上受到疫情等因素影響，但目前全國仍有超過10萬的化隆籍“拉面人”。能在30多年的時間里將拉面經濟推動發展到如此大的規模，其中的政銀協同不僅體現在信息共享層面。從“拉面人”帶著一張證明叩開外地市場的大門，到設立駐外“拉面辦”落實異地幫扶和產業化發展策略，再到如今推動青海拉面的品牌化和連鎖化，當地政府和產業除了是在外經營者的后盾之外，為服務化隆拉面的銀行機構拓展了新市場，提供了新思路；與此同時，依托產業特征和發展方向，銀行機構也在持續豐富產品體系，提升服務能力。

一紙證明的力量

記者來到伊興夏味拉面店時，拉面店老板同時也是公義村黨支部書記的譚海買剛忙過午餐時段。

“2017年，我被選為化隆公義村黨支部書記。為了干好黨支部書記的工作，我毅然回到家鄉，開了這家拉面館，通過鄰幫鄰、親幫親的方式帶動更多村民實現發展。”在那之前，他在外地已做了十多年的拉面店生意。譚海買告訴記者，“最初大家手里面都沒多少錢，像我是在離開化隆之前從農商銀行貸到7000元，又湊了點錢和7、8個人合伙開了一家拉面店輪流經營。之后逐漸有了積蓄，合伙人越來越少，再加上信貸支持越來越充足，后來就各自開店經營了。”

譚海買的經歷很具有典型性，多數外出經營拉面店的化隆人都有過這個過程。但譚海買還算不上當地第一批“拉面人”。“20世紀80年代初，化隆人韓錄到福建廈門開了一間拉面館，他也成為‘青海拉面第一人’。”前述電商服務中心工作人員告訴記者，受地理位置、地形和地質狀況影響，化隆縣產業發展基礎相對薄弱。有了韓錄創業成功的經歷，更多人開始嘗試走出化隆務工或創業。

而像譚海買一樣2000年后的外出創業者享受到了當地政府更大力度的支持。據了解，化隆縣在2001年被確定為國家扶貧開發工作重點縣，彼時貧困人口量大面廣。在這種情況下，化隆縣委、縣政府看準了城鎮化和餐飲消費快速發展的契機，為引導化隆農民走出去，時任縣長起草印發了一份證明材料，上面有對化隆縣當時經濟情況的介紹，后面加蓋了包括縣人民政府、公安局、就業服務局、民政局、林業局等在內的8個公章。譚海買告訴記者，這成為了化隆“拉面人”叩開外地市場的“敲門磚”，也在當時給予他們走出去的勇氣，成為青海拉面產業發展的重要基礎。

“在縣委、縣政府明確推進‘拉面經濟’產業的2006年，我們銀行也正式推出了‘拉面經濟’貸款。最開始單筆貸款額度在萬元左右，之后我們不斷積累相應的服務經驗和能力，同時以更多金融產品和服務方式助推創業者持續經營和‘拉面經濟’的產業化發展。”化隆農商銀行黨支部書記、董事長談重杰在接受采訪時表示。據統計，多年來，該行已累計帶動全轄近16萬人在全國271個大中城市創辦拉面店2.4萬家；截至2023年2月末，該行“拉面經濟”貸款共5374筆，金額56869.75萬元，占本行貸款總額的27.28%。

標準化帶來金融服務升級

隨著越來越多人走出化隆立志于成為拉面店經營者，更多層面的幫扶開始了。

一位來化隆農商銀行拉面產業綜合金融服務中心辦理業務的從業者表示，化隆“拉面人”從一開始就形成了互助合作方式，農村剩余勞動力紛紛投親奔友，到全國各地開設拉面館。“這種模式在實現快速發展和擴大影響力的同時，也有效降低了后續創業者的入行門檻，彌補了從業者文化程度有限、融入城市能力有限、創業資金有限的短板。”青海拉面產業電商服務中心負責人對此評價說。依托于此，化隆縣政府在全國47個城市設立了“拉面辦”，除了在調解矛盾糾紛和解決異地經營者實際問題時發揮政府作用外，還將上述互助模式固定下來并進行了規范，“想到外地創業的都可以跟‘拉面辦’聯系，由他們安排創業者先到經營時間較長的拉面店作學徒，培訓合格后，‘拉面辦’會為其出示證明——這在創業者辦理營業許可、餐飲衛生許可和申請貸款時都有一定幫助。”

“從我們行的角度，一方面，‘拉面辦’在進行培訓的同時其實已經幫我們篩選了一批創業者，他們的基礎情況有一定保障；再加上創業者與‘拉面辦’之間完善的溝通渠道，我們在服務各階段都可以與其進行信息共享和合作。另一方面，由經營時間較長的拉面館進行培訓，其實也是一個適度推進行業標準化的操作，因為成熟的快餐店在原材料采購、人員配置等方面都已有自己的一套辦法，相對集中培訓后，能讓后來者少走一些彎路。”化隆農商銀行副行長韓輝對此進行了具體闡述，“比如，通過我們長期觀察和總結發現，一家夫妻店的固定投入回收大約需要15到18個月，所以創業初期我們向客戶提供的貸款通常是兩至三年期的；再比如，近年來我們發現面粉消耗快慢也是衡量一家拉面店投入產出情況的重要指標，再結合經營流水、水電費繳納等情況，我們的業務人員可以遠程對異地拉面店經營情況作出初步判斷——這項工作我們至少一個月開展一次。這些都是一定程度標準化之后的結果。”

據韓輝介紹，在此基礎上，化隆農商銀行近年來把支持勞務輸出和創業促就業工作作為信貸工作的重點，持續優化信用戶評定流程，不斷提高農戶信用貸款額度。具體而言，該行打造了化隆縣首家拉面產業綜合金融服務中心，通過制度流程再造、縮減信貸資料、簡化審批流程、縮短審核時間、推行線上申貸等措施提高辦貸效率，切實打造化隆縣拉面產業一站式綜合金融服務基地；根據不同“拉面人”的差異化需求，該行以結算的日均營業額為依據，劃分信用等級，將個人信用貸款授信額度從10萬元逐步提升到30萬元，并依據客戶黏性和信用狀況等給予不同程度的利率優惠；為化解自身與異地經營者信息溝通不暢等問題，該行在省聯社指導下組織專業敏捷團隊，定期或不定期前往各大重點城市對縣域內拉面經濟從業者進行上門服務，將更多服務、更匹配的貸款支持和金融消保知識一同送給化隆“拉面人”。截至目前，該行信貸人員的足跡已踏遍21座重點城市，累計上門發放拉面產業貸款近1億元。

金融支持“拉面經濟”能力再提升

除了拉面店經營的標準化，化隆縣政府以產業融合推動著青海拉面的產業化、品牌化和連鎖化。“通過逐步延伸和對接，如今化隆拉面產業已串聯起面粉、牛羊肉、調料、餐具等物資的配送銷售。每年拉面店需要的牛羊肉近30萬噸，為青海畜牧產品打開了新銷路。我們目前還在打造中央廚房，將采購、選菜、切菜、調料等各環節進行標準化、規范化、數字化、工業化運營，以實現食品生產的規模化、集約化和信息化，同時進一步提升青海拉面品牌化建設。”

緊跟化隆拉面產業的最新發展方向，化隆農商銀行以拉面經濟經營為中心，加大對拉面產業鏈的綜合服務力度，將上下游業務全部納入金融服務范圍。“根據主體信用情況、產業規模大小、日均收入流量和資金沉淀額等，我們在對外出創業農牧民提供信貸的同時，也向全國化隆拉面產業上下游食材供應商提供30萬至100萬元不等的資金支持，切實打造拉面產業鏈‘一條龍’金融服務。”韓輝表示。

據了解，為提供更精準、便捷的金融服務，化隆農商銀行不斷提升自身的線上服務水平。除了推行線上申貸等舉措外，在省聯社的幫助支持下，該行探索研發了遠程放貸系統，升級二維碼、手機銀行、云支付等業務，提升跨地區結算能力，逐步實現“讓數據多跑路”，節省了省外拉面經營者的往返時間和資金成本。譚海買對其中的改變感受頗深，“之前我每年都要至少回來一次，到銀行網點辦理貸款年審、提額申請等一系列業務。如今我弟弟接了我在上海的拉面店，依靠送貸上門和越來越完善的線上服務，他如今申貸和用貸都簡單多了。”“未來，我們對店鋪經營情況的測算工作也可以在一定程度上依靠模型開展，服務效率將有進一步提升。”韓輝補充說，這是他們現階段的攻堅重點。

在過去幾年的疫情期間，85%的拉面店出現暫時停業，拉面店營業額較之前直線下降。在這樣的關鍵節點，化隆縣政府和化隆農商銀行仍協力支持拉面產業復工復產。化隆農商銀行及時籌備1億元信貸資金，主動推出“拉面復工貸”產品，集中時間、人力和物力，短短50天時間為急需資金支持的“拉面人”發放“拉面復工貸”1.1億元，占全縣同業“復工復產貸”的97%。這樣的擔當和堅持讓化隆人對外出創業仍保有信心，隨著今年復工復產有序推進和消費復蘇，更多化隆人正在走出去。