財經 來源：金融時報-中國金融新聞網 2023-08-17 08:42:07
無償獻血、做志愿、見義勇為、清理環境……這些善意行為可以積攢“信用積分”，還能變成“真金白銀”，兌換成實實在在的優惠和商品？
祁門縣塔坊鎮群星村就有一家特殊的“道德銀行”。在這里，存折里存的是“信用積分”。村民們可以通過互幫互助、參與公益事業等善行積攢積分存款兌換商品。不遠處的黟縣宏村鎮龍江村，有一家“生態美·信用好”超市，村民在超市可以直接刷信用記分卡購買米、面、油等生活用品。
(資料圖片)
有存有用，一進一出，“道德銀行”與“積分超市”互相配合，在安徽黃山市的大部分村，“信用變金”就這樣成為現實。
今年6月份，祁門縣塔坊鎮群星村村民老胡就因為見義勇為，救起了一位80歲的落水老人，獲得了道德銀行200個積分的獎勵。而龍江村已舉辦過兩次積分兌換活動，40余名農戶累計成功兌換了4200積分，享受到實在的收益。
信用不僅能變商品，也是村民們獲取金融支持和金融服務的重要依憑。近年來，安徽省黃山市多方合作推動信用村建設，扎實開展農村信用評價，不斷優化金融服務，在農村地區構建了良好信用生態環境，以高質量的普惠金融供給推動建設“信用好、產業強、治理優”徽風皖韻和美鄉村，激活了鄉村發展的新動能。
要想實現“信用變金”，必須建設好村民的信用評價體系。針對農戶、新型農業經營主體、村集體經濟組織和行政村等農村主體，黃山市委組織部牽頭，匯聚當地金融監管、農業農村、民政等部門力量，搭建以“金融風控模型+鄉風文明治理”為核心的指標體系，通過完善農村信用信息體系，數據集成、 多維塑像，實現了各類信用主體“精準畫像”。
歙縣岔口鎮大坑源村的村民張百水，今年已73歲高齡，他毫無怨言、不離不棄地照顧生活不能自理的妻子11年，因此，在2022年度的鄉風評議中獲得了較高分數，成為A級信用戶。位于歙縣深渡鎮深渡社區的藍天方園實業有限公司多年來未收到過游客投訴，2021年，該企業獲評歙縣首家AAA級信用新型農業經營主體。根據評級結果，歙縣農商銀行為其授信300萬元，年利率4.25%，解決了企業因受疫情影響而產生的融資難題。
據了解，截至目前，黃山市已評定信用戶13.6萬戶，信用村集體經濟組織685個，信用新型農業經營主體2429家。根據評級結果，國家金融監督管理總局黃山監管分局引導金融機構創新產品，降低盡調成本，提高服務效率，實現讓利于民，走好普惠金融服務“三農”最后一公里。
黃山區三口鎮聯中村AAA級信用戶徐瑞是村里有名的種養大戶，2022年9月，他成立了瑞和家庭農場，剛剛起步就取得了不錯的收益。今年，為了發展油茶新品種，他想申請一筆個人信用貸款，但2019年的一次程序復雜、利率較高的貸款經歷讓他遲遲不能下定決心。在金融村官工作室咨詢后，他憑借自己較高的信用評級很快在當地郵儲銀行分支機構申請到了20萬元貸款。在他的示范作用下，周邊的友香家庭農場、榧香緣家庭農場及農戶也打算通過信用貸款擴大生產。
為推動金融機構運用評級結果授信用信，進一步便利農業主體獲取融資服務，國家金融監督管理總局黃山監管分局會同黃山市地方金融監管局出臺了“金融8條”、風險分擔補償基金等服務支持政策，引導金融機構開發“信e貸”“振興快貸”“新農易貸”等多種產品。截至目前，該局轄內金融機構已授信80.3億元、用信51.3億元、年利率最低3.35%，平均利率較信用村建設前下降157個基點，信用主體戶均節約利息支出1857元。
位于洽舍鄉洽舍村的黃山市徽州區徽商茶菊專業合作社是一家生產銷售黃山毛峰的老牌茶企。隨著時代更迭，上世紀90年代建造的生產廠房和老舊設備已經無法滿足生產需求。但公司流動資金匱乏，貸款資金成本又較高，一直無法實現轉型升級。2022年3月，受到疫情影響，茶葉銷路受阻，銷售不出去的茶葉只能放進凍庫，經營成本再次增加。村干部在上戶走訪時了解到了合作社的困境后，立即組織對其開展評級授信。被評為AAA級信用新型農業經營主體后，徽州農商行給予其30萬元信用貸款，利率低至4.35%，解了合作社的燃眉之急。
為降低信用主體利息成本，重點支持村集體發展鄉村產業，黃山市出臺信用貸款財政貼息辦法。截至目前，已兌現信用貸款貼息18.2萬元，共涉及72個行政村，撬動村集體貸款4839.4萬元，帶動村集體增收500余萬元。
位于休寧縣鶴城鄉的黃山市德鑫農業綜合開發有限公司想要采用茶園套種黃精、石斛等經濟作物的發展模式，提高土地的綜合利用率，實現經濟效益最大化。經初步測算，該項目資金缺口約80萬元。通過深入走訪，充分考量企業規模、信用等級等情況，休寧農業銀行給予其利率4.3%的低息授信100萬元，有效解決了項目資金需求，年利息節約4萬元左右。資金到位后，企業迅速投入生產。目前，該企業實施的林下經濟種植產業發展良好，預計年增收30余萬元，將有效帶動當地農民增收、豐富特色產業發展鏈條，為鶴城鄉林下經濟發展打造“樣板區域”。
此外，通過建立農村信用專題數據庫，搭建普惠金融服務平臺，推動金融機構與服務平臺直連，共建共享數字資源，國家金融監督管理總局黃山監管分局推動轄內6家銀行利用信用主體評級結果實現小額信用貸款辦理純線上化。以歙縣農行為例，通過平臺發放貸款，每1000萬元授信大約可為金融機構節約1400元的盡調成本。截至6月末，該局轄內2.55萬個信用主體通過線上平臺辦理授信業務。黃山市構建良好信用生態引領普惠金融賦能鄉村振興取得顯著成效。
通過不斷優化農村信用生態環境，國家金融監督管理總局黃山監管分局充分調動了金融機構服務鄉村振興的積極性，增強了農村普惠金融的發展活力，有效解決了信用主體融資難、融資貴、融資慢問題，以金融活水賦能鄉村振興。此外，通過“信用積分”“紅黃榜”等方式，黃山市以誠信為紐帶，推動鄉村治理有序有效，通過建立守信激勵、失信懲戒機制，引導群眾遵規守法、共建和美鄉村，培育文明鄉風、良好家風、淳樸民風，推動形成了良好的金融生態環境。
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