突如其來的新冠肺炎疫情給保險業(yè)發(fā)展帶來了諸多方面的考驗。特別是疫情防控期間，作為險企特別是壽險公司主要銷售渠道的代理人隊伍線下展業(yè)受阻，從而給保險新單銷售造成不小的影響。

疫情防控提供線上轉(zhuǎn)型契機

但危機之下也蘊藏機遇。伴隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)特別是電商平臺的快速發(fā)展，消費者已經(jīng)對線上購物具備了較高的接受程度，年輕消費者群體更是普遍養(yǎng)成了線上消費的習(xí)慣。

在這股浪潮中，保險也概莫能外。中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費收入1857.7億元，較2018年同比增長55.7%，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險實現(xiàn)保費收入838.62億元，同比增長20.60%，高出財險市場同期增長率近10個百分點。誠然，保險作為一種較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，暫時還難以完全脫離線下，但在業(yè)內(nèi)人士看來，在此次新冠肺炎疫情發(fā)生后，近年來正在積極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保險行業(yè)，將面臨越來越多的消費者將其保險消費行為轉(zhuǎn)移至線上的新機遇和新挑戰(zhàn)。

疫情防控為保險產(chǎn)品的線上銷售帶來了一個特殊的契機。當(dāng)前，保險公司的線上渠道主要包括自營和第三方兩大類，不同平臺之間的競爭關(guān)系，使得許多保險產(chǎn)品在產(chǎn)品介紹、銷售服務(wù)、產(chǎn)品價格等方面存在各種各樣的差異，給客戶的保險產(chǎn)品認(rèn)知帶來諸多障礙，進而影響了保險的線上銷售。而隨著疫情防控推動提升客戶對線上購買保險的認(rèn)可程度，保險公司將持續(xù)加大線上的投入布局，并且通過線上營銷資源的整合，構(gòu)建更加高效、便捷的線上服務(wù)體系，為客戶帶來更加便利的保險購買體驗，進一步釋放保險的線上銷售潛力。

例如，互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險就利用自身線上渠道優(yōu)勢，積極布局多樣化線上場景，尋求多類型用戶對話渠道。除了抖音、快手等傳統(tǒng)短視頻流量陣地，眾安保險也積極嘗試在支付寶、淘寶生態(tài)與用戶建立連接和互動。眾安保險表示，其將通過新場景賦能與新技術(shù)變革的雙重加持，不斷整合前沿的營銷資源，激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)用戶深層次的金融保險需求，從更多渠道、更廣范圍服務(wù)年輕的新生代用戶。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年底，眾安保險借助新場景、新觸點，實現(xiàn)自有平臺總保費超10億元，總保單突破80億張。

直播賣保險存合規(guī)隱患

近來火爆的直播帶貨也成為保險行業(yè)挖掘線上營銷潛力的新領(lǐng)域，目前，已有多家保險機構(gòu)試水。但直播賣保險的嘗試也伴隨著不少的爭議，這些關(guān)于創(chuàng)新風(fēng)險的擔(dān)心并非空穴來風(fēng)。在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的過程中，針對互聯(lián)網(wǎng)保險消費的投訴量也在攀升。銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年,銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴10531件，同比增長121.01%。其中，涉及財產(chǎn)保險公司8484件，同比增長128.25%;涉及人身保險公司2047件,同比增長95.32%。主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題。

直播帶貨這一眼下火熱的營銷方式也存在諸多亂象。中國消費者協(xié)會發(fā)布的報告顯示，在今年“618”促銷活動期間，直播帶貨就是消費維權(quán)負(fù)面信息的重點之一，監(jiān)測期內(nèi)相關(guān)信息超過11萬條，“槽點”主要體現(xiàn)在售后服務(wù)難保障等方面。

從保險監(jiān)管的角度來看，去年銀保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管新規(guī)將延續(xù)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢，強調(diào)“機構(gòu)持牌、人員持證”。其中內(nèi)容還規(guī)定，保險機構(gòu)授權(quán)營銷宣傳合作機構(gòu)的營銷宣傳活動僅限于保險產(chǎn)品展示和說明、與保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)頁鏈接等，營銷宣傳合作機構(gòu)及其工作人員不得開展保險銷售，不得開展保險產(chǎn)品咨詢，不得開展保費試算，不得片面比較價格和簡單排名，不得為投保人設(shè)計投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費，不得限制保險機構(gòu)獲取客戶投保信息。

再回過頭來看當(dāng)前直播帶貨保險的相關(guān)嘗試，有的機構(gòu)混淆線上線下保險業(yè)務(wù)進行監(jiān)管套利，有的保險短視頻、直播主體不具有合法資質(zhì)，還有的保險短視頻、直播內(nèi)容存在誤導(dǎo)宣傳等諸多問題，均存在需要重視的合規(guī)隱患。

近日，河北銀保監(jiān)局就針對短視頻直播等自媒體保險銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象發(fā)布通知，要求轄內(nèi)各保險公司和專業(yè)保險中介機構(gòu)對履行主體責(zé)任、建立健全自媒體保險營銷宣傳管理制度、完善信息監(jiān)控和處置機制、加強從業(yè)人員合規(guī)教育等方面開展全面排查。

隨著短視頻、直播帶貨等互聯(lián)網(wǎng)銷售新模式受到越來越多的關(guān)注，北京銀保監(jiān)局也在近日印發(fā)的《關(guān)于保險網(wǎng)絡(luò)直播和短視頻風(fēng)險提示的通知》中，對轄內(nèi)保險機構(gòu)著重進行提示。就保險機構(gòu)而言，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格區(qū)分保險短視頻、直播業(yè)務(wù)形式。按照“實質(zhì)重于形式”的原則判斷，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格符合互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定。對于通過線上引流、線下轉(zhuǎn)化等方式開展銷售活動的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守所屬渠道類型及相關(guān)保險產(chǎn)品銷售的監(jiān)管要求。

嚴(yán)格規(guī)范保險短視頻、直播有關(guān)主體也是監(jiān)管部門強調(diào)的內(nèi)容。保險機構(gòu)可以按照互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定建立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，開展保險短視頻、直播等形式互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當(dāng)集中運營、統(tǒng)一管理。保險機構(gòu)對于所屬各級分支機構(gòu)及從業(yè)人員個人通過短視頻、直播等方式開展的營銷宣傳活動，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格管理審核，確保營銷宣傳信息合規(guī)準(zhǔn)確。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分“了解你的合作方”，不得委托未取得合法資格的機構(gòu)從事保險銷售活動，不得以信息技術(shù)費用、推廣費用、咨詢費用等名義變相支付保險銷售傭金。

此外，保險機構(gòu)通過保險短視頻、直播進行營銷宣傳的，應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)法律法規(guī)要求，不得出現(xiàn)不實陳述或誤導(dǎo)性描述等情形。保險公司應(yīng)當(dāng)審核第三方網(wǎng)絡(luò)平臺以短視頻、直播等形式提供宣傳服務(wù)的內(nèi)容，對宣傳內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。