經(jīng)歷了為期一個月的公開征求意見后，互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管辦法終于正式落地。

為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，7月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)。相比于5月發(fā)布的征求意見稿，《辦法》基本未有較大改動。

為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護客戶權(quán)益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設(shè)置2年過渡期。《辦法》實施之日起，新增業(yè)務(wù)應(yīng)當符合《辦法》規(guī)定。過渡期內(nèi)，不符合《辦法》規(guī)定的業(yè)務(wù)，應(yīng)在控制整體規(guī)模基礎(chǔ)上，逐步有序壓降，同時按照《辦法》規(guī)定，在風險治理架構(gòu)、風險模型管理等方面進行規(guī)范或整改。此外，為強化現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)的規(guī)范，《辦法》規(guī)定實施之日起1個月內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當將業(yè)務(wù)規(guī)劃、風險管控措施、存量業(yè)務(wù)、金融消費者權(quán)益保護等情況報告監(jiān)管機構(gòu)。

銀保監(jiān)會有關(guān)負責人表示，近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

遵循小額、短期、高效和風險可控原則

助貸、聯(lián)合貸款等互聯(lián)網(wǎng)貸款是近年來銀行業(yè)興起的新型貸款方式，銀行通常與互聯(lián)網(wǎng)平臺、小貸公司等外部機構(gòu)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)手段實現(xiàn)貸款的純線上審核、放貸等。

不過，作為新興的貸款類型，互聯(lián)網(wǎng)貸款在快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)一些隱患。銀保監(jiān)會上述負責人稱，與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創(chuàng)新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。

因此，《辦法》的制定，旨在填補互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管的空白，界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風險可控原則，明確風險管理要求、規(guī)范合作機構(gòu)管理。

相比于5月發(fā)布的征求意見稿，《辦法》基本未有較大改動。上述負責人稱，個別調(diào)整主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1、在風險管理方面，考慮到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款多維度、多要素判斷借款人信用狀況特征，采納相關(guān)機構(gòu)反饋意見，將第二十條“稅務(wù)、社會保險基金、住房公積金信息”不作為強制性信用狀況判斷要素。

2、在放款控制方面，在明確商業(yè)銀行放款環(huán)節(jié)加強風控的前提下，允許其根據(jù)自身風控模式和手段，自主選擇是否再次進行征信查詢。

3、在擔保增信方面，增加“商業(yè)銀行不得因引入擔保增信放松對貸款質(zhì)量管控”要求，強化商業(yè)銀行主體責任，防止商業(yè)銀行風險管理“空心化”。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。為此，《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求，不設(shè)行政許可，商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

對于地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款是否突破跨區(qū)經(jīng)營限制，《辦法》明確，應(yīng)當堅守發(fā)展定位，在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時主要服務(wù)當?shù)乜蛻簦紤]到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況以及風險管理能力差異性較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標進行限制。部分無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營的限制。

多手段防控業(yè)務(wù)風險

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風險，《辦法》重點從以下方面進行規(guī)范：

一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。

《辦法》規(guī)定，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。值得注意的是，盡管對用于消費的個人信用貸款限額規(guī)定更為嚴格外，但《辦法》對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款的要求則較此前適當放寬，不再設(shè)定授信期限和授信額度的上限要求，這也是此前業(yè)內(nèi)強烈呼吁的地方。

銀保監(jiān)會有關(guān)負責人稱，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟。

二是加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當全面了解借款人信用狀況，并通過風險監(jiān)測預(yù)警模型持續(xù)性進行監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時預(yù)警。

三是加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當采取措施提前收回貸款。

值得注意的是，《辦法》對受托支付的使用要求也較此前業(yè)內(nèi)流傳的征求意見稿有所放寬，此前監(jiān)管曾考慮對單筆支付金額超過一定數(shù)額以上的互聯(lián)網(wǎng)貸款必須采用受托支付的方式。

中國人民大學中國普惠金融研究院(CAFI)研究員顧雷對記者表示，《辦法》以商業(yè)銀行為抓手來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，要求商業(yè)銀行提高風控能力、承擔更多的責任。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)的商業(yè)談判，則可以遵循市場的選擇和淘汰機制，有利于行業(yè)的良性發(fā)展。

另一方面，對于受托支付的管理，《辦法》附則中明確“本辦法未盡事項，按照《個人貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行”，這兩個暫行辦法對于受托支付都有更為具體的要求，《辦法》無需再追加更細的監(jiān)管規(guī)定。

此外，《辦法》有較大篇幅規(guī)范商業(yè)銀行對合作機構(gòu)的管理，這也是規(guī)范助貸業(yè)務(wù)類型發(fā)展的重點。上述負責人稱，目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機構(gòu)之間優(yōu)勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對合作機構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風險。為引導商業(yè)銀行審慎開展與合作機構(gòu)的合作，防止合作機構(gòu)風險向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。

例如，《辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當建立各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準入機制，并實施分層分類管理。商業(yè)銀行應(yīng)當從經(jīng)營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構(gòu)進行準入前評估。在與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應(yīng)當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。《辦法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度，獨立進行風險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構(gòu)，避免對合作機構(gòu)的過度依賴;同時要求銀行將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。